促消费惠民生 以初心锚定高质量发展

文章｜《中国金融》媒体融合供稿

伴随着毕业季和暑假的到来，全国上下处处涌动消费热情，城市“烟火气”加速升腾。促消费、扩内需，成为今年以来促进经济高质量发展的重要举措之一，这背后离不开金融力量的支撑。其中，消费金融作为现代金融服务方式，在经历起步、探索、发展等阶段后，逐步成为扩大内需、促进消费增长的新兴力量。

今年适逢中国改革开放45周年，45年披荆斩棘、45年沧桑巨变，深圳敢闯敢试、敢为人先，创造了一个又一个发展奇迹。深圳的崛起无疑是中国改革开放事业的生动缩影，尤其是党的十八大以来，深圳更是从中国改革开放“探路者”成为新时代“先行示范区”，改革发展驶入快车道、迎来新气象。

日前，中国银行业协会消费金融委员会组织开展的“奋进新时代、开启新征程——消费金融公司高质量发展转型”主题宣传活动走进招联消费金融有限公司（以下简称“招联”），深入探访了解招联发展的脉络和坚守的初心。

2015年，消费金融排头兵招联诞生于新时代下的深圳热土。作为深圳唯一、粤港澳大湾区首家消费金融公司，招联扎根改革前沿，于同业中首创纯线上模式，深耕消费金融领域，助力不计其数的新时代个体工商户奋斗者缓解生活资金困难，为中国经济发展、民生幸福建设贡献力量，并用八年时间逐步成长为行业翘楚。

经过八年的砥砺奋进，目前，招联资产规模、资产质量、贷款余额、客户数位居消金行业第一，截至2022年末，招联累计发放贷款规模1.72万亿元，总资产1643亿元。在为活跃消费、提振经济贡献普惠力量的基础上，招联更充分立足改革潮头，深耕技术发展，夯实社会责任，在科技创新、ESG领域潜心探索，展现出旺盛的生机与活力，为消金行业高质量、可持续发展提供了有益的实践参考。

招联的快速发展离不开新时代新征程的沃土滋养，招联总经理章杨清表示，招联以“不忘初心、惠无止境”为发展宗旨，用“数智化”的方式把普惠金融服务越做越好，发挥正规军作用，助推社会信用体系建设，在全行业真正实现“让信用不负期待”，为我国经济高质量发展贡献新的力量。

科创引领，“数智化”让普惠愈发触手可得

民生服务是普惠金融的重中之重。消费金融公司的主要服务对象为传统商业银行无法触达或未能有效服务的中低收入长尾客群，此类客群对改善生活水平有强烈需求，但较少或从未享受过商业银行消费信贷服务。而消费金融公司所打造的多样化金融服务，在填补金融服务空白、改善居民生活质量、提高居民消费能力等方面发挥重要作用，实现了对商业银行零售金融服务的差异化补充。

2015年3月18日，招联在深圳前海正式开业。创业之初招联便意识到，唯有真正的线上化、数字化，才能实现小额、分散、普惠的消费金融愿景。招联凭借敢为人先的深圳基因，在同业首创“纯线上化”消费金融发展模式，这也是行业数字化转型的起点。招联把金融科技贯穿到获客、产品、运营、风险等各个环节，通过“精准识别、精确匹配、精细运营、精致体验”驱动数字化经营，并深耕实践不断迭代，实现数字化进一步向数智化升级，有力提升了普惠金融服务质效。

招联以“好期贷”“信用付”两大消费金融产品体系为抓手，满足不同消费场景、不同客户的信贷需求，通过大数据等先进技术手段，持续提升客户经营和精细化管理能力，优化客户服务体验。

对于长期处于普惠金融服务夹心层的群体，招联借助数智化给出新解决方案，更精准地识别他们的需求，为其提供最优质、普惠的金融服务。在多年的业务发展中，招联发现，“多借一点纾困、少还一点减压、晚还一点周转”正逐渐成为许多客户的强烈需求。招联精准洞察客户普遍心理，创新人机交互的自助服务模式，在2022年创新推出“三H服务”缓解用户燃眉之急困，呵护彼此信用，以实际行动助推构建“让信用不负期待”的诚信社会。

▲招联创新打造消费金融用户普惠经营模式“有事惠商量”

“三H服务”可以通过完全线上化、智能化的方式，智能识别客户困难和诉求，主动与客户商量解决问题：通过智能AI交互，凭借良好信用享受更低利率，实现价格“惠”商量；通过信用补全等提高实时审批额度，实现额度“慧”商量；通过及时协商灵活还款时间或利息减免，实现还款“会”商量，为用户带来“雪后不撤炭”的温度。“三H服务”打破了传统金融个性化交互成本高的难点，通过科技以最低成本读懂客户诉求，从而真正为客户和社会创造价值。

章杨清介绍，在数智化升级的探索中，招联锻造出了六大核心能力，包括IT驱动、产品创新、互联网风控、数字化运营、智慧服务和智能化催收，最大程度发挥普惠能效，深度践行普惠金融。

招联在贷前、贷中、贷后和征信、反欺诈、模型等全流程的风险管理方面，通过深度挖掘内外部数据资源，利用“大数据征信”和“云计算”等先进技术，自主打造了基于互联网大数据的“风云”风控系统，强化了自身壁垒。针对欺诈手段的升级和风险事件的复杂化，招联通过“GPS渔网”“智能图谱风控”“基于AI视觉的智能风盾模型”等科技应用，精准预判和识别欺诈风险，最大限度保障线上服务的极致体验与安全。其中，贷后管理体验成为招联的核心能力之一。招联运用海量的用户基数、大数据挖掘及分析、贷后策略管理等技术手段，发挥自身金融科技优势，整合贷后管理业务，逐渐打造智能化的贷后管理能力，不仅促使贷后管理效益最大化，更提升了合规水平，助力化解金融风险，促进了经济金融良性循环。

在不断夯实自身能力的同时，招联积极开展科技输出。在智能资金调度、智能资产管理服务方面，与近百家同业机构达成合作，并在ESG领域加强科技赋能，积极开展“绿元”项目，通过智慧化、数智化云应用，推进绿色公益。

践行责任惠民生，构建“让信用不负期待”的诚信社会

党的二十大报告强调了“健全农村金融服务体系”和“加快发展数字经济”。以企业为主体、以“环境、社会和公司治理”为维度的ESG，不仅成为社会经济实现高质量发展的内在要求，也被消金公司定义为实现高质量发展、可持续发展的重要载体和抓手。在招联看来，服务奋斗者与个体工商户，普惠能力与责任担当对于基础经济民生建设至关重要，招联主动规划ESG的相关实践与探索，在实现商业价值的同时，不断通过自身的金融属性去创造社会价值，为助推社会经济可持续发展提供温暖力量。

2022年疫情压力下，招联针对受疫情影响严重的用户，启动疫情地区客服、管家随动安排，深入调研了解客户受疫情影响情况，积极开展“让信用不负期待”老客户关怀行动，通过贷款展期、延期等多种方式来减轻受疫情影响客户还款压力，真正送去金融“及时雨”。

“新市民”群体也是招联持续深耕的服务对象。作为国内经济转型、新兴城镇化过程中成长起来的市场主体，从农村进入城市的务工人员、个体工商户以及他们的家庭成员都是消金公司的目标客群。数据显示，这一市场主体的规模超过3亿，在全国人口中的占比超过两成。

在提供普惠金融服务的同时，招联充分发挥数字技术优势，通过多维度数据挖掘分析，为新市民打造“定制化”金融服务进行“个性化”帮扶，打通了普惠金融服务的“最后一公里”。2022年，招联推出了包含乐业计划、优享计划、优才计划、颐养计划、明白计划在内的“新市民筑梦行动”，全方位满足新市民在创业就业、安居、教育、养老等各方面的需求，进一步扩大了对新市民群体保障覆盖面，也更好满足了新市民合理的金融需求。截至2022年末，招联消金公司累计服务新市民2023万人，服务范围涵盖307个城市，同时，基于乐业计划，招联已累计为330余名残障人士提供就业岗位。

既要服务好新市民，也不忘让普惠服务走进乡村。招联充分发挥金融活水力量，逐步加强对广大农村地区金融服务支持，将金融服务乡村振兴工作落到实处。除了加大以信贷服务为主的金融服务支持力度，招联还于2022年推出“乡村振兴惠农计划”，一方面通过自建的电商平台与农产品供应链对接，帮助贫困地区农户实现增收，另一方面则在春耕期间为农户提供低价春耕商品和补贴权益。

基于电商平台的农副产品采购、补贴等系列举措，招联还对广东省河源市紫金县、甘肃省和政县、临洮县等地实现精准帮扶。并与股东中国联通联合打造“富饶计划”，将黑龙江饶河县的助农扶持与服务奋斗者有机结合，创新帮扶形式与有效途径。

▲招联公司赴河源市紫金县柏埔镇开展助农调研及爱心捐赠活动

此外，从2018年开始，招联已经连续多年组织大学生开展“暑期三下乡”公益活动，通过普及金融反诈知识、开展公益下乡支教、深入田间实践调研等不同形式的实践活动，助力乡村发展振兴。

在党的二十大开局之年，站在新的发展起点上，招联将继续坚持创新驱动发展战略，以更加稳健的姿态踏上新征程，在不断以科技驱动业务发展、以数智化经营推动降本增效的同时，也将在践行社会责任的道路上坚定前行，真正实现为客户创造价值，为消费金融不断探索，为社会和经济高质量发展贡献力量。